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プロが教える!! 雨漏りや屋根修繕で火災保険(住宅総合保険)を使う前に覚えておきたい全手法

損保業界では、当たり前の【火災保険(住宅総合保険・店舗総合保険)】の使い道。

日本で1884年当時はまだ家族階級制度が根付いており通常の民間の方が加入するのは難しかったです。

しかし、現代では【人が集まるところに保険代理店あり!】と言われるほど・・・

に保険業界も成長してきました。

ところが、生命保険は亡くなって死亡保険金を受け取るのに、

火災保険になると火事のときにしか保険金が受け取れないと思っている人がゴマンとおります。

そこで、一般社団法人 全国建物診断サービス が過去全国での8960件以上の申請実績に基づき

基本的な情報から、最新の査定項目事情まで包み隠さず教えます。
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住宅火災保険

住宅火災保険が保障する損害は火災・落雷・破裂・爆発・風・ひょう・雪災で、
その損害額が20万円以上の場合となります。
つまり住宅火災保険では台風による水害は保障されず、保険金は支払われない事
になります。

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住宅総合保険

こちらの保障範囲は、住宅火災保険が保障する内容(火災 ・落雷 ・破裂・爆発
・風・ひょう・雪災で、その損害額が20万円以上の場合)に加えて、車両の飛び
こみ・飛行機のつい落等の建物外部からの物体の落下・飛来・衝突等 、そして
水ぬれ・給排水設備に生じた事故または他の戸室で生じた事故による水漏れや騒
集団行動・労働争議に伴う暴行 ・盗難・水害(洪水・高潮・土砂崩れ )が保障
されます。

ケーススタディ_2

 

 

 

火災保険の保証内容

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http://www.sjnk.co.jp/kinsurance/habitation/sumai/
損保ジャパン日本興亜資料参照

ある意味、降りない保険は意味がないのでここではあの損保ジャパン日本興亜で中でも
事故受付件数第一位 の水・風・雪の災害をプロが教えます。

 

そもそも火災保険での水害・風害・雪害とはどういう事!?

まあ、生命保険でも火災保険でも加入時に、重要事項説明は必ず行い、約款も渡されます。
ただ細かい字で正直、働いている保険会社でも保証内容は不明確です。(なので保険会社に聞いても無駄です)

 

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こちらの日本損害保険協会(鑑定人資格を発行している団体、決して国家資格ではない) からの言葉を借りましょう。

注3 「水災」の補償
水災は、全損時の場合等において損害額の一定割合(70%など)を補償する商品(つまり、損害のすべてが補償されるわけではない商品)があるので、注意が必要です。一定割合としている理由は、前ページの注1の風災等の補償に制限があるのと同様です。
ただし、最近では、水災による損害額の全額(100%)を補償する商品もあります。

注1 「風災・雹(ひょう)災・雪災」の補償
最近では、風災や雪災などによる損害額が一定額(20万円など)に満たない場合でも補償する商品があります(あらかじめ自己負担額を設定するのが一般的です。
ただし、損害額が一定額以上となった場合に補償する商品(つまり、損害のすべてが補償されるわけではない商品)もあるので、注意が必要です。一定額以上としている理由は以下のとおりです。
自然災害が発生した場合、一度に多数の物件が罹災することが多い。例えば、いくつもの県を通過した台風の際に、屋根瓦が数枚飛ばされたり、飛来した小石で窓ガラスにひびが入ったりした程度の損害まで含めれば、罹災件数も損害額も著しいものとなる。個々の契約においては支払額は少額であっても、罹災物件の数が甚大となれば、支払能力に影響を及ぼしかねず、また、損害調査も非常に煩雑となりコストも要することとなる。そしてそれらの負担は、保険料に反映されることとなる。そこで、担保力の面からも損害調査の面からも、小損害を排除して、一定以上の損害を被った場合のみを支払いの対象にする途が採られてきた。
●参考文献:
損害保険料率算出機構編 「損害保険講座テキスト 火災保険論(2009年度版)」(公益財団法人損害保険事業総合研究所出版) 41~42ページ

一番支払いの多い、台風申請・水害申請なのに全然細かく書いてないんです。
いや、文字はもっとたくさん書いてありますよ。
素人の人が見ても訳が分かりません。

水害って、
洗濯機のホースが外れて水浸しも水害?
川の氾濫で住宅が流れてないといけないの?
なのに、なんで申請の数が一番多いの?

床上浸水45cmが支払い条件

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いまこの記事を読んでいる方で、過去床上45cmの浸水って人生でありましたか?

小さい時の記憶で、土嚢を作ったり、台風の時に玄関から水が入ってきて泥水を出す経験がある方は多いと思いますが
45cmはなかなかの災害ですね。

通常の保険に入っているので、もし外して保険料を少しでも安くしたい場合は代理店に相談してみて下さい。
(※その時に水害の支払い事例も聞いておくと良いですよ。)

現在はハザードマップが発表されているので住んでいる地域を調べてどこまでの大雨なら流れる可能性があるか調べておきましょう。

 

事例:東京都青梅市の土砂災害・水害のハザードマップ

水害の保障には一定の条件があり、床上浸水または保険
価額の30%以上の損害を受けた場合が対象となります。
さらに保険価額の30%以上の損害の場合には、保険金額×損害額÷保険価額(時
価額)×70%が保険金として支払われます。
つまり台風に被害に見舞われた場合、水害(台風、暴風雨、豪雨等による洪水、
高潮、土砂崩れ等など)によって被った損害を補償してくれる住宅総合保険」や、
近年発売されている「オールリスクタイプの火災保険」などになります。
ただし近年発売されている新型の火災保険の中には水害の保障の限度額を高くし
たり範囲を広げているタイプの商品もありますし、また対象となる損害の規模に
条件があるなど、全ての損害が保障されるとは限らないため注意が必要です。

台風被害は何を持って災害として認定するのか・・

施工前

 

台風被害って何がどうなれば保険が出ると思います!?

答えは、保険会社が被害として認めたら!

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この皆さんが入っている保険会社次第なんです。

先ほどの日本損害保険協会で基準があるものを思いきや、、なんもありません。

個々の会社の判断によります。

なお、地震保険は国が半分支払いを負担しているので各保険会社同じ基準です

詳しくは爆弾低気圧で気づいた!? 瓦だけだと思ったら、雨樋もカーポートも被害だらけ! 保険会社の判定は・・

屋根の修理で費用を抑えるには?

雪害は目視できる被害が多い

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軒樋破損(曲がり・歪み・受け金具など)

※下からみても歪みが激しいと分かります。

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屋根上からの方がわかりやすい事はわかりやすいです。

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ポリカ割れ・カーポート屋根破損。

2014年2月7日・2月14日の関東地域だけで3000億円以上の支払い

2月の雪害による支払保険金(見込み含む)集計

都道府県 車両保険 火災保険 合計
台数
(台)
支払保険金
(億円)
証券件数
(件)
支払保険金
(億円)
件数
(件)
支払保険金
(億円)
茨城県 1,916 5.3 6,312 100.7 8,228 106.0
栃木県 3,456 9.3 7,182 84.7 10,638 94.0
群馬県 14,980 50.5 38,744 461.0 53,724 511.5
埼玉県 19,364 68.4 46,626 560.1 65,990 628.6
千葉県 3,362 10.1 16,044 160.3 19,406 170.4
東京都 12,057 42.1 43,319 480.1 55,376 522.2
神奈川県 7,426 23.0 24,468 220.6 31,894 243.6
山梨県 3,300 8.8 29,144 250.8 32,444 259.6
合計 65,861 217.5 211,839 2,318.5 277,700 2,535.9

これ、雪害から3ヶ月たたない2014年4月30日での集計でかつ1都7件のみです。

日本損害保険協会参照

目に見えての被害あった場合には、見積り・被害写真を取って下さい。

見積りの注意点としては、基本的に火災保険会社の支払いは現状復帰工事。

現状のよりも良い品・補強工事・関係ない塗装工事などは対象外です。

また、申請主義の為見積内からどこまでを認定するのか?という査定になりますので

下記、鑑定人ポイントを把握しましょう。

保険申請には期限がある、3年以内の事後日です。

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まあ、当たり前ですが20年前の台風で壊れても証拠・証明が難しく保険会社としても判断ができない為支払いが出来ません。

法律でみても

保険法

注6
保険法 第95条(消滅時効)

保険給付を請求する権利、保険料の返還を請求する権利及び第63条又は第92条に規定する保険料積立金の払戻しを請求する権利は、3年間行わないときは、時効によって消滅する。【強行規定】

と規定があります。だからこそ、知っている人だけが得をする世の中になっているのです。

既に修繕済の工事でも、3年以内であれば請求が出来る

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手続きは簡単、工事をしたお見積もりを用意してお問い合わせください。

明らかな被害3.11や熊本地震は特例!?

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例えば、3.11での地震被害で茨城県で外壁・基礎にひび割れ(クラック)が入っています。

2011年3月よりも前に加入をしている方であれば、一部損害(地震補償金額×5%)は認定される可能性がかなり高いです。

また、地震保険の判定は、どんな申請でも必ず現場確認がありますので結構平等に鑑定人が見てもらえます。

鑑定人が見るポイント

日本損害保険協会発行の【鑑定人】が各保険会社から派遣されます。

・被害箇所のみの見積もり

・同用品の価格

・訂正な修繕方法と業者

・不要な施工方法はないか

 

がポイントになります。

保険はあくまでも、壊れているヶ所を元に戻すための【損害保険】とその金額に対しての【費用保険金】

そして、工事中に要らなくなった残材を片付ける【残存物取り片付け費用】の合計が保険金額になります。

ここで一度請求したことがある方は分かりますが、基本は見積もりから金額を下げて査定してきます。

でなければ、保険会社は第三者の立場としてプロの鑑定士に依頼する必要がありません。

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申請金額:2299385円に対して

査定金額:1614695円での認定。

 

この査定が良い悪いではなくこういった結果が多いことは最初に理解しておいてください。

 

鑑定会社も大手・中小企業があります。

査定額を上げるポイント

・補強工事ではなく不測事態予防工事として理解してもらう

・部分修繕の項目を業者に伝えて、部分交換にしてもらう

・見積もりを材工で出してもらうのは当たり前で、部材も明確に分けてもらう

・納得行かないヶ所・金額は聞いてみる

・それでも納得いかなければ鑑定人を変えるもしくは日本損害保険教会のADRセンターからクレームをつけてもらう

細かくは個人情報になりますのでこちらの記事でご覧下さい。

鑑定人交渉した記事

鑑定人にもう少し調整して欲しい旨伝え100万円UPです。

・専門業者からの相見積もりで一番高い業者の見積もりで申請する。

・被害と思われる項目は全て入れる

(網戸・ガラス・冊子・門扉・門塀・テラス・カーポート・フェンス・樋・庭木伐採・物置も全てに保険はかかってます)

 

工事業者(見積もり業者)に見積もりを頼んだ方が良いチェックポイント11選

1-仮設足場

壁繋ぎ・転落防止

飛散防止ネット・運搬昇降荷揚げ費等

図面を渡してどの方角に何面かけるのか、㎡数の計算方式 長さ×高さ

2-屋根瓦工事の被害確認

瓦割れ・ずれ・浮き・ジョイント・棟蛇行・棟板金の浮き・釘浮き

キワのずれ・漆喰欠損・アンテナ倒れ・支線の歪み・番線切れ・棟蛇行

コロニアルの割れ・天窓付近のコーキング・水切り板金の浮き・釘浮き

大体は材料費・人件費をまとめて材工で出てくるので、1式ではなく何m何箇所・何㎡なのか

どのような商品を使うのか、張り替えの場合下地は既存を使用するのか

セメント瓦などの数十年前で生産中止の場合は予備瓦があるのか

漆喰などは塗り直しなのか上塗りなのか

3-樋工事の被害確認

軒樋の歪み・金具外れ・竪樋の穴あき・集水器の割れ・ジョイント

同じ同等品での工事か

止め金具・集水器は含まれているのか

竪樋を行う場合本当に必要か

4-ベランダの被害確認

防水シートのめくれ・歪み・笠木の浮き・釘浮き・コーキング切れ

雨漏り箇所確認・適正な工法での提案か

5-カーポートの被害確認

ポリカの穴・歪み・ずれ・骨組みの歪み・外れ・軒樋の歪み

メーカーでの商品で小売価格が乗っているか

ポリカのみの場合必要な枚数か、ツギハギにならないか

6-外壁の被害確認

目地の切れ・外壁材の浮き・割れ・欠損・出窓付近のクラック・接続部の継ぎ目

メーカーでの商品で小売価格が乗っているか

ツギハギにならないか

※部分補修の場合、工事中に追加で工事を提案される場合が多いので注意が必要

7-軒天の被害確認

雨染み・軒天材の剥がれ・めくれ・割れ

ツギハギにならないか(塗装するので他の箇所よりは目立たない)

8-室内の被害確認

雨染み・雨水侵入口経路・毛細管現象の可能性

点検口がない場合必要か

9-門塀ー門扉の被害確認

開閉不可・塀の欠落・ずれ・欠け

部分修繕が可能か

基礎から行う必要性

10-フェンスの被害確認

フェンスの倒れ・歪み・基礎欠落

同等品か、メーカーの小売価格を載せているか

基礎まで行うか

工事の際の近隣への敷地運搬の有無

11-網戸・雨戸の被害確認

網戸の割れ・外れ・雨戸のずれ

細かい枚数か

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結果に納得いかないときの交渉術

自動車事故での事故割合でも揉める事はありますね。最近では殆どに弁護士特約がついていて、納得いかない場合にはすぐに弁護士あずけになります。

では、火災保険などの生保業界ではどうでしょう、素人の人に専門的な用語で判定を言われても分からなくよく分からないまま泣き寝入りしてませんか?

鑑定会社を変えてもらう

現場をみる人も人間です、今までの知識を元に査定しますので合う合わないもあります。

但し、変更理由はしっかりと述べましょう。

  • 鑑定会社から保険会社の支払い部署への査定書などが渡してくれない。
  • 理由の説明がわかりずらい。
  • 屋根も登らず下から、高所カメラのみの撮影なので不信感がある。
  • タクシーできてそのままタクシーを待たせてさっさと帰ってしまった。

などなど・・まあ良い鑑定会社・鑑定人も多くいますので、こればっかりは運でしょう。

保険の窓口(担当者)を変えてもらう

こちらも同様の理由です。  せっかくお金を払って補償を受けているので納得いかない場合には変えてもらいましょう。

損保ADRセンターも相談する

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第3者の立場で親身に相談を受けてもらえます。

まとめ

色々と鑑定ポイント・見積もりポイントと書いてきましたが素人の方で火災保険を活用するのは、

実際難しく相談案件の中でも、知り合いの代理店に相談したら

【風水害では瓦がぶっ飛ぶ】ぐらいの被害でないと降りないと断られたとの話が多くあります。

それは申請主義だからこそ、電話で話だけ保険会社も認めてくれません。

実際に5W1Hにしたがって

「いつ(When)、どこで(Where)、だれが(Who)、なにを(What)、なぜ(Why)、どのように(How)」

して被害になったのかの資料を準備して初めて鑑定人の査定になります。

せっかく毎年安くはない保険金を払っているからこそ出張したいものです。

今後、火災保険の基本保証も特約化されたり地震支払いの区分化など、保険は本当に知識あるひとだけの申請になりかねません。

少しでも色んな加入者様に伝われば幸いです。

 

火災保険申請が気になる方は【一般社団法人 全国建物診断サービス】へ
名称
一般社団法人 全国建物診断サービス
所在地
〒141-0031 東京都品川区西五反田8-2-12
電話番号
03-5436-3306
E-mail
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